АРХИВА
| АРХИВА ТЕКУЋИ МЕСЕЦ
|
17.02.2021.
Удружење потрошача позива клијенте да траже назад осигурање стамбених кредита код НКОСК:БАНКЕ ПРЕД ТУЖБАМА ВРЕДНИМ И ДО 110 МИЛИОНА ЕВРА
Усред борбе дужника са банкама око стамбених кредита у швајцарцима пре неколико година сви смо сазнали да је осигурање кредита код НКОСК у ствари осигурање банке од ризика, а не дужника.
Пише: М. Обрадовић 17. фебруара 2021. 13.00 Измењено: 16.11
Фото: Станислав Милојковић
Банка се осигурава код НКОСК, па када клијент престане да плаћа рате, онда ускаче државна корпорација да плати уместо њега, али само док банка не прода стан и не наплати се. Једино што клијент има са тим је да плати ту премију.
Елем, последњих годину дана почеле су да се гомилају правоснажне пресуде виших судова по којима су банке дужне да врате клијентима наплаћену провизију за осигурање код НКОСК (поред бројних пресуда за враћање незаконито наплаћених трошкова за обраду кредита).
Пре неколико дана удружење Ефектива је објавило и решење Врховног касационог суда по коме се одбија захтев банке за ревизију одлуке вишег суда по ком мора да исплати клијенту између осталог и "на име неосноване наплате провизије на име премије осигурања код НКОСК" око 260.000 динара. Ефектива је позвала клијенте да масовно покрену тужбе против банака.
Јуче је саопштењем реаговало Удружење банака Србије скрећући пажњу на "нову кампању која је из одређених интересних група покренута против банака, односно против НКОСК, а повод је осигурање стамбених кредита код НКОСК".
Они подсећају да је осигурање стамбених кредита у складу са законом о НКОСК из 2004. године и да је потврђено одлукама НБС. Такође и да је држава увела ово осигурање с намером да олакша добијање кредита грађанима Србије, као и да су кредити осигурани код НКОСК за клијента јефтинији него кредити без овог осигурања. Рецимо на примеру стамбеног кредита од 50.000 евра одобреног на 25 година (300 месеци) разлика у каматној стопи прави разлику од око 20 евра месечно, што је на цео кредит 6.020 евра, док се за осигурање кредита код НКОСК-а плаћа 875 евра, навели су у Удружењу банака.
"Упркос јасној чињеници да је осигурање код НКОСК донело велику корист самим клијентима, интересна група која има значајну материјалну корист од покретања судских поступака против банака, јавно позива на масовно подизање тужби. Удружење банака Србије дужно је да упозори да такво понашање може да има озбиљне последице на економију, али и на живот многих у Србији", кажу у УБС.
У НКОСК је на крају 2019. године (последњи доступан финансијски извештај) било осигурано 100.220 стамбених кредита у укупном износу од преко 3,6 милијарди евра. Ова институција преузима део ризика ненаплативости стамбених кредита банака, што у пракси значи да 75 одсто нето губитка банке по основу ненаплаћеног кредита сноси НКОСК. Преузимањем дела ризика, Национална корпорација снижава укупан ризик банке, што утиче на смањење каматне стопе коју банка наплаћује свом клијенту.
Утисак је да и дужници преувеличавају решење ВКС, као и што банке преувеличавају евентуалне ефекте тужби.
Јелисавета Василић, некадашњи судија у Вишем привредном суду која се управо бавила банкарским пословима, истиче да су банке стално покушавале да пребаце на клијенте своје трошкове.
"Али такав трошак мора да испуни два услова да би банка могла да га наплати клијенту. Прво да је уговорен, а друго чак и ако је уговорен банка мора да докаже да је трошак постојао и да је у корист клијента, а не банке", напомиње она.
Правници истичу и да сам уговор између банака и НКОСК није споран, већ да је циљ ових тужби и судских пресуда да се утврди да ли је тај трошак требало да плати дужник или банка.
Ако је средином прве деценије 21. века када су каматне стопе биле двоцифрене и постојао разлог да држава преузима ризик од банака, данас када су камате рекордно ниске, тај разлог не постоји, сматра адвокат Војин Биљић.
"Ово што имамо није осигурање кредита него је НКОСК јемац за банке. Значи, ако клијент не може да врати кредит, НКОСК плати уместо њега док банка не реализује хипотеку и наплати се. Ниједан други бизнис у Србији нема ту могућност. Банке већ имају обезбеђење у виду хипотеке, стамбени кредити су осигурани од курсног ризика јер су везани за евро и једини ризик који банка има, од ненаплаћивања им покрива држава. И онда су отишли и корак даље и превалили тај трошак на клијента", оцењује Биљић.
Кредити осигурани код НКОСК-а тренутно имају нижу каматну стопу за око 0,5 процентних поена. Кредит без осигурања кошта око 3,5 одсто, а са осигурањем око три одсто.
Управо то је и аргумент банака које тврде да клијенти јесу добили нешто за то осигурање, а то је јефтинији кредит. Ипак, како кажу упућени правници разлог зашто банке губе је то што банкари треба да докажу да су клијенту понудили оба кредита и то написмено и да су клијенти били свесни да је кредит са осигурањем јефтинији. То изгледа није пуно банака радило. Само постојање те информације на веб-сајту банака у то време, кажу правници, није довољно.
Оно што додатно мучи банке је и то што су износи за осигурање код НКОСК-а поприлично високи, од 2,5 до 3,5 одсто износа кредита. С обзиром на различите износе кредита премије осигурања износе од 700 до 5.000 евра. Ако је просечан стамбени кредит у Србији око 40.000 евра, са просечном провизијом за осигурање код НКОСК-а од 2,75 одсто и са око 100.000 кредита осигураних код НКОСК, то значи да би дужници могли да потражују од банака око 110 милиона евра ако би сви кренули у тужбе.
УБС: Штета за све
У Удружењу банака истичу да се залажу за уједначавање судске праксе и да би масовне тужбе направиле штету за цело тржиште и за националну економију Србије.
"Ако се инвеститори осете угроженим, ако се банкама оспоравају уговори потписани пре 10 или 15 година, то је нешто што изазива битне промене на тржишту. То смањује сигурност инвестиције, а већи ризик аутоматски значи и скупљи новац и веће камате на тржишту. То је штета коју ћемо осетити сви, а не само банке", наводе у одговору Данасу.
|